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  • 公示

    阿拉善左旗方大村鎮銀行2017年年度報告

    •  
      阿拉善左旗方大村鎮銀行股份有限公司
       
      2017年年度報告 
       
      目    錄
       
      重要提示
      本行基本情況簡介
      會計數據和財務指標摘要
      股本變動及股東情況
      董事監事高級管理人員和員工情況
      公司治理情況
      董事會報告
      風險與對策
      重大事項
      審計報告

       
      第一節  重要提示
       
      1.1  本行董事會、監事會和經營班子及其董事、監事、高級管理人員保證本報告所載資料不存在任何虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏,并對其內容的真實性、準確性和完整性負分別及連帶責任。
      1.2  本行2017年度財務報表已經內蒙古科正會計師事務所有限責任公司根據國內審計準則審計,并出具了標準無保留意見的審計報告。
      1.3  本行董事長秦夢宇、行長馬忠柱、財務總監陶文艷保證年度報告中財務報告的真實和完整。
        
      第二節  本行基本情況簡介
       
      2.1  法定中文名稱:阿拉善左旗方大村鎮銀行股份有限公司
           法定英文名稱:Alax  Left  Banner  FangDa Rural Bank
      2.2  法定代表人:秦夢宇
      2.3  董事會秘書:張富民
           聯系地址:阿拉善左旗巴彥浩特鎮額魯特東路008號
           聯系電話:(0483)8351351
           傳真電話:(0483)8596656
           董秘信箱:[email protected]
      2.4  注冊地址:阿拉善左旗巴彥浩特鎮額魯特東路008號
           辦公地址:阿拉善左旗巴彥浩特鎮額魯特東路008號
           郵政編碼:750306
           聯系電話:(0483)8351351
           傳真電話:(0483)8596656
           互聯網網址:http://www.pzbme.co
      2.5  選定的信息披露途徑:本行各營業網點
           指定的信息披露網站:http://www.alsfdyh. com
           年度報告備置地點:本行董事會辦公室
      2.6  其他有關資料
           首次注冊登記日期:2009年2月12日
           企業法人統一社會信用代碼:9115290068342467X7
           金融許可證機構編碼:S0005H315290001
           內蒙古自治區經營性服務價格收費證號:B 12-1027         
       
          本行聘請的會計師事務所:內蒙古科正會計師事務所有限責任公司
      會計師事務所辦公地址:烏海市海勃灣區人民南路40號美林國際寫字樓9層A-30號
      會計師事務所聯系電話:(0473)2060025
       
      第三節  會計數據和財務指標摘要
       
      3.1  報告期主要會計數據和財務指標
                                   (單位:人民幣,萬元)
      項        目 金        額
      營業收入 31401.22
      營業支出 24233.14
      營業利潤 7168.08
      營業外收支凈額 638.05
      利潤總額 7806.13
      凈利潤 6666.47
      所有者權益 38595.87
      每股凈資產(元) 3.57
      注:報告期營業稅金及附加共計145.25萬元。
       
      3.2  報告期末前三年主要會計數據、財務指標及補充財務指標
                                 (單位:人民幣億元,%)
      核心指標 2015 增速 2016 增速 2017 增速 年均增速
      資產總額 48.1 34.02 57.72 20 71.28 23.49 25.84
      其中:貸款 24.26 32.5 27 11.29 29.91 10.78 18.19
      負債總額 45.13 35.4 54.37 20.47 67.42 24.00 26.62
      其中:存款 41.92 37.53 52.1 24.28 63.17 21.25 27.69
      利潤(萬元) 4200.51 32.91 5554.78 32.24 6666.47 20.01 28.39
      資本充足率 13.02   12.64   12.18    
      核心資本充足率 11.93   11.55   11.06    
      不良貸款率 1.19   1.18   1.16    
      流動性比例 93.66   52.69   70.28    
      單一貸款集中度 7.73   8.18   9.41    
      集團貸款集中度 11.6   10.22   12.35    
      貸存比例 51.2   48.56   46.25    
          
          注:1.存款包括短期存款、短期儲蓄存款、長期存款、長期儲蓄存款、財政性存款及其他存款;
              2.貸款包括短期貸款、中長期貸款;
              3.我行緊抓市場利率上揚的有利時機,有效推進資產結構優化和產品創新,特別是加大同業業務營銷力度,在努力節支的同時,推動盈利水平提升,本年利潤增長20.01%。
       
      3.3  報告期貸款五級分類情況
      (單位:人民幣萬元,%)
      分類項目 金  額 占  比
      正常類 282664.52 94.49
      關注類 13012.00 4.35
      次級類 3457.55 1.16
      可疑類 0 0
      損失類 0 0
      合  計 299134.07 100
       
      3.4  報告期貸款損失準備金計提情況
      (單位:人民幣萬元)
      年初余額 7615.86
      本年計提 0
      本年核銷 0
      年末余額 7615.86
      其中:一般準備 6188.23
            專項準備 1427.63
       
      第四節  股本變動及股東情況
       
      4.1  報告期內股本變動情況
      (單位:萬股)
      股份性質 期初余額 本期增減 期末余額 占比(%)
      法人股 3040.9836 194.6230 3235.6066 29.93
      自然人股 7119.0164 455.6170 7574.6334 70.07
      合  計 10160.0000 650.2400 10810.2400 100.00
      《2017年度分紅方案》經2017年度股東大會審議通過,本行2016年末注冊資本總額為10160萬元,分紅比例確定為注冊資本的20%,當年分紅總額應為2032萬元,其中:現金分紅1381.7600萬元(含代扣代繳個人所得稅284.7607萬元),占分紅總額的68%;轉增股本金650.24萬元,占分紅總額的32%。上述分紅比例、現金分紅占比均符合監管規定。實施《2017年度分紅方案》后,本行2017年度注冊資本總額為10810.24萬元。
      4.2  報告期股東情況
      報告期末,本行股東總數為41戶,其中:法人股東2戶,未增減;自然人股東39戶,退出1名股東。報告期內,本行原股東減少1名:
      2017年6月24日,《關于變更部分股東所持股權的提案》經2017年股東大會審議通過,同意在2017年度分紅之后,實施以下股權轉讓事項:
      轉讓人 受讓人 轉讓金額(萬元)
      韓宇 馬忠柱 42.0410
      合    計 42.0410
      本次股權轉讓總額42.0410萬元,占2016年末注冊資本總額的0.41%,根據相關監管規定,經2017年度股東大會審議通過后實施,不需報監管部門行政審批。
      以上轉讓人中涉及原股東1名(韓宇),受讓人中涉及原股東1名(馬忠柱),股權轉讓系雙方協商自愿,轉讓價格為現有股權賬面價值,即每股2.3787元。股權轉讓的相關手續,經股東大會審議批準后由雙方共同履行,本行在變更注冊資本登記時統一變更。
          4.3  報告期股東持股情況         
      序號 股東姓名 出資方式 認繳出資(萬元) 實際出資(萬元) 出資比例(%) 持股比例(%)
      1 內蒙古銀行股份有限公司 貨幣 2162.0480 2162.0480 20.00 20.00
      2 馬忠海 貨幣 1081.0240 1081.0240 10.00 10.00
      3 內蒙古黃河能源科技集團有限責任公司 貨幣 1073.5586 1073.5586 9.93 9.93
      4 薛金祥 貨幣 1073.5586 1073.5586 9.93 9.93
      5 李建平 貨幣 975.8654 975.8654 9.03 9.03
      6 曹  斌 貨幣 974.7901 974.7901 9.02 9.02
      7 張世棠 貨幣 698.0402 698.0402 6.46 6.46
      8 劉林元 貨幣 676.7183 676.7183 6.26 6.26
      9 馬忠柱 貨幣 453.8272 453.8272 4.19 4.19
      10 李玉霞 貨幣 221.5106 221.5106 2.05 2.05
      11 王智和 貨幣 313.6106 313.6106 2.90 2.90
      12 賈  年 貨幣 195.0304 195.0304 1.80 1.80
      13 秦夢宇 貨幣 161.1169 161.1169 1.49 1.49
      14 才布勒 貨幣 107.3558 107.3558 0.99 0.99
      15 馬永亮 貨幣 97.6932 97.6932 0.90 0.90
      16 楊立俊 貨幣 89.4632 89.4632 0.83 0.83
      17 趙曉芳 貨幣 71.0188 71.0188 0.66 0.66
      18 吳精忠 貨幣 50.0991 50.0991 0.46 0.46
      19 毛烏龍圖雅 貨幣 46.0747 46.0747 0.43 0.43
      20 張富民 貨幣 40.8079 40.8079 0.38 0.38
      21 許春艷 貨幣 38.0030 38.0030 0.35 0.35
      22 張朝暉 貨幣 35.7852 35.7852 0.33 0.33
      23 唐桂蘭 貨幣 33.3672 33.3672 0.31 0.31
      24 文  化 貨幣 30.7165 30.7165 0.28 0.28
      25 張召東 貨幣 28.3940 28.3940 0.26 0.26
      26 許多平 貨幣 22.0781 22.0781 0.20 0.20
      27 湯澤東 貨幣 17.8926 17.8926 0.17 0.17
      28 包衛東 貨幣 15.3400 15.3400 0.14 0.14
      29 郭香玲 貨幣 2.2177 2.2177 0.02 0.02
      30 李文貴 貨幣 2.2177 2.2177 0.02 0.02
      31 何立泰 貨幣 2.2177 2.2177 0.02 0.02
      32 楊龍元 貨幣 2.2177 2.2177 0.02 0.02
      33 陶文艷 貨幣 2.2177 2.2177 0.02 0.02
      34 王以鴻 貨幣 2.2177 2.2177 0.02 0.02
      35 楊德華 貨幣 2.2177 2.2177 0.02 0.02
      36 姜潤梅 貨幣 2.2177 2.2177 0.02 0.02
      37 朱紅梅 貨幣 2.2177 2.2177 0.02 0.02
      38 李有升 貨幣 1.3732 1.3732 0.01 0.01
      39 杜  霞 貨幣 1.3732 1.3732 0.01 0.01
      40 白  艷 貨幣 1.3732 1.3732 0.01 0.01
      41 樊春梅 貨幣 1.3732 1.3732 0.01 0.01
      合  計 10810.2400 10810.2400 100 100
       
       
      第五節  董事、監事、高級管理人員和員工情況
       
      5.1  董事、監事和高級管理人員
      序  列 姓  名 職  務 性  別 是否持股
       
       
      董事會
      秦夢宇 董事長
      馬忠海 副董事長
      馬文義 董  事
      馬忠柱 董  事
      樊瑞霞 董  事
      張富民 董事會秘書
       
       
      監事會
      馬永亮 監事長
      何立泰 監  事
      聶翠風 監  事
       
       
       
       
      經營班子
      馬忠柱 行  長
      李玉霞 副行長
      李文貴 副行長
      王智和 副行長
      許春艷 副行長
      許多平 副行長
      陶文艷 財務總監
      張召東 風險總監
            5.2  報告期內董事、監事和高級管理人員變更情況
      報告期內,無董事、監事人員變更。
      2017年4月7日,第三屆董事會2017年第一次臨時會議決定,李文貴同志任副行長,免去董事會秘書職務;張富民同志任董事會秘書,免去副行長職務。2017年6月19日,《阿拉善銀監分局關于核準張富民阿左旗方大村鎮銀行董事會秘書任職資格的批復》(阿銀監復〔2017〕8號)、《阿拉善銀監分局關于核準李文貴阿左旗方大村鎮銀行副行長任職資格的批復》(阿銀監復〔2017〕9號)核準張富民、李文貴任職資格。
      2017年6月23日,第三屆董事會2017年第一次會議決定,陶文艷同志任財務總監兼財務部門負責人,同意郭香玲同志辭去財務總監兼財務部門負責人。2017年8月16日,《阿拉善銀監分局關于核準陶文艷阿左旗方大村鎮銀行財務總監兼財務部門負責人任職資格的批復》(阿銀監復〔2017〕11號)核準陶文艷任職資格。
      5.3  員工情況
      報告期,本行員工總數為253人。 
      •  公司治理情況
       
      6.1  公司治理概況
      本行依據《公司法》《商業銀行法》、公司章程和監管相關規定,致力于構建股東大會、董事會、監事會和經營管理層協調統一、相互制衡的管理體制和科學有效的決策、執行和監督機制,不斷完善公司治理架構。按照黨的路線、方針和政策要求,持續強化黨對業務經營的政治領導,建立黨委和“三會一層”“雙向接入、交叉任職”的組織體系,堅持黨委與“三會一層”聯席會議制度,切實發揮黨委在戰略全局、決策方向、企業文化、思想政治工作等方面的核心作用,真正實現黨委政治領導與公司治理的有機融合。按照《村鎮銀行監管指引》《商業銀行股權管理暫行辦法》等監管要求,進一步規范公司治理機制,推動董事會下設各專業委員會的規范運作;把對董事會、監事會和高管層的履職情況納入經營評價體系,以保障董事會決策、監事會監督的效率和質量。
      6.2  股東和股東大會
      根據公司章程,本行2017年內共召開1次股東大會,會議聽取審議了董事會、監事會和經營班子2016年工作報告和本行《2016年年度報告》,審議通過了《2016年度分紅方案》《2016年度財務決算報告》《2017年度財務預算方案》《關于審議董事會各專業委員會工作制度的提案》和《章程修正案》,會議通知及表決程序符合法定程序。
      6.3  董事和董事會
      報告期內,因本行部分董事在外地,涉及人事勞資、財務管理、業務合作等事項,以電話溝通、年度委托代理授權簽字和郵寄送達簽字等形式召開會議,對重大決策事項進行集體決策。董事會能夠按照章程規定和股東大會授權進行決策,注重保護本行和全體股東的利益。2017年,本行第三屆董事會共召開4次會議,第三次會議集中審議通過了董事會下設專業委員會組成人員相關調整,通過完善制度建設和持續落實,系統規范了董事會工作程序和流程,有效提升了工作質量和效率。
      截至報告期,董事會下設戰略委員會、提名和薪酬委員會、風險管理委員會、大額交易審查委員會、關聯交易控制委員會、“三農”和小微企業金融服務委員會、信息科技管理委員會、審計委員會和消費者權益保護委員會共9個專業委員會。
      6.4  監事和監事會
      監事會通過直接管理的內部審計部、風控合規部開展日常序時稽核、專項稽核、突擊檢查和合規管理,全體監事列席董事會會議,積極配合外部監管和審計機構開展審計檢查,針對風險隱患和存在問題,及時提出防范措施和整改建議。2017年,本行第三屆監事會共召開6次會議,及時研判經營中存在的風險隱患,及時向經營班子和相關部門提出整改建議,強化了各職能部門的風險控制能力,保持了全年無大的責任事故和案件的良好局面。
      6.5  信息披露和透明度
      本行董事會能夠認真接待股東來電、來訪咨詢,努力加強與股東的溝通與交流;按照有關法律法規和監管要求編制年度報告,并通過營業網點、互聯網網站等渠道予以披露,使全體股東能夠及時、平等獲得本行信息。
      6.6  組織結構圖
       

       
      第七節  董事會報告
       
      7.1  報告期內經營情況
      報告期末,本行資產總額71.28億元,比上年增加13.56億元,增長23.49%。各項貸款29.91億元,比上年增加2.92億元,增長10.81%,其中:涉農貸款余額27.62億元,占各項貸款余額的92.35%,比上年增加1.54億元,增長5.92%,順利實現涉農貸款增量、增速“兩個不低于”監管目標。小微企業貸款余額27.60億元,占各項貸款余額的92.28%,比上年增加2.31億元,增長9.14%。小微貸款增速、戶數、申貸獲得率均達到“三個不低于”監管目標,小微企業貸款戶數7962戶,比上年增加17戶;小微企業申貸獲得率達到99.9%,比上年增加0.22個百分點。負債總額67.42億元,比上年增加13.05億元,增長24%。其中:各項存款63.17億元,比上年增加11.07億元,增長21.25%。其中:儲蓄存款余額46.30億元,占各項存款余額的73.29%,比上年增加9.44億元,增長25.61%。企業存款余額16.87億元,占各項存款余額的26.71%,比上年增加1.64億元,增長10.77%。核心負債依存度73.89%,存款的整體穩定性較強。 所有者權益余額3.86億元,比上年增加0.51億元。其中:資本金10810萬元,未分配利潤17502萬元。貸款損失準備金余額7615.86萬元,撥備覆蓋率達到220.27%,撥貸比達到2.55%。不良貸款率為1.16%,比上年下降0.02個百分點,經營風險控制水平良好。實現各項收入3.21億元,減去各項支出2.43億元、繳納企業所得稅1139.66萬元,實現凈利潤6666.47萬元。流動性比例為70.28%,高出監管規定比例(25%)45.28個百分點;流動性覆蓋率424.44%,高出監管規定比例(100%)324.44個百分點,流動性充裕。資本充足率12.18%,高出監管規定比例(10.5%)1.68個百分點;核心資本充足率11.06%,高出監管規定比例(7.5%)3.56個百分點,總體抗風險能力較強。
          截至報告期,方大村鎮銀行共下設11個營業機構,分別是營業部、吉蘭泰支行、烏斯太支行、老城支行、和碩特支行、巴鎮支行、額魯特支行、孿井灘支行、賀蘭區支行、土爾扈特支行和敖倫布拉格支行。離行式自助銀行8個,分別是巴彥浩特鎮溫馨花園自助銀行、巴彥浩特鎮西花園自助銀行、腰壩灘自助銀行、阿拉善經濟開發區八里廟自助銀行、吉蘭泰鎮呼和陶勒蓋嘎查自助銀行、吉蘭泰鎮烏蘭布和南街自助銀行、巴彥諾日公自助銀行和溫都爾勒圖鎮漫水灘自助銀行。
      7.2  營業網點基本情況  
      序號 分支機構名稱 營業地址 聯系電話
      01 營業部 巴彥浩特鎮額魯特東路008號 (0483)8356736
      02 老城支行 巴彥浩特鎮南大街太西物流商城西門 (0483)3991271
      03 和碩特支行 巴彥浩特鎮和碩特路23號 (0483)8351235
      04 巴鎮支行 巴彥浩特鎮新華街東口 (0483)8222655
      05 額魯特支行 巴彥浩特鎮額魯特西路名都中央廣場 (0483)8337432
      06 吉蘭泰支行 吉蘭泰鎮烏蘭布和北路 (0483)8838918
      07 烏斯太支行 阿拉善經濟開發區創業南路 (0483)8188198
      08 孿井灘支行 嘉爾嘎勒賽汗鎮嘉興路 (0483)8642001
      09 經濟開發區
      賀蘭區支行
      阿拉善經濟開發區政務服務中心大廳 (0483)8188229
      10 土爾扈特支行 巴彥浩特鎮土爾扈特南路 (0483)8353062
      11 敖倫布拉格支行 敖倫布拉格鎮富泉路東商服北街 18648339982
      7.3  2018年主要經營目標
      2018年,全行存款增加8億元,余額突破70億元;貸款增加12億元,確保涉農貸款占比和小微企業貸款“三個不低于”“兩增兩控”目標達到監管要求;增發銀行卡15000張,其中增發高中端客戶卡5000張以上,IC卡換卡率達到90%以上;不良貸款率和潛在風險貸款率依次控制在1.16%和5%以內,確保不出現大的經濟案件和風險事件;實現經營性稅后利潤8000萬元以上,各項監管指標符合或優于監管規定標準值,符合現代商業銀行的法人治理機制、經營機制及業務流程進一步完善,以互聯網金融為標志的業務發展渠道持續拓展,金融服務質量、隊伍和企業文化建設水平明顯提高。 
       
      第八節  風險與對策
       
      8.1  信用風險與對策
      信用風險又稱違約風險,是指交易對手未能履行約定契約中的義務而造成經濟損失的風險,即受信人不能履行還本付息的責任而使授信人的預期收益與實際收益發生偏離的可能性,是金融風險的主要類型。
      對策:面對當前嚴峻的金融風險形勢,銀行風險防控的重點依然是信用風險。打好風險防范攻堅戰,首先要打好信用風險防控攻堅戰。堅持把信用風險防控作為全行工作的重中之重來抓,持續落實“一把手”親自抓和分管領導具體抓的責任制,繼續實行存量風險與增量風險,存量的事實風險、潛在風險和退出風險的分層管理辦法。在進一步落實前幾年信用風險排查措施的基礎上,今年要按照財政部有關文件對政府貸款及其融資平臺貸款、PPP項目貸款以及存量個人住房和消費貸款,進行一次全面深入的風險排查,摸清底數,落實風險分層,把2015年底前未列入政府置換債計劃的政府及其融資平臺貸款、2016年以后新形成的政府及其融資平臺貸款、政府擔保貸款以及按照2017年92號文清理后未列入PPP項目庫的PPP項目貸款,至少列入退出類貸款;把虛假按揭貸款、挪用于購房消費信貸及違反國家房地產信貸調控政策的住房按揭貸款列入風險層級;同時對不良貸款及其他實事風險貸款,從源頭、流程、責任上再進行一次排查,重點加強對第一還款來源審查,避免對擔保的過度依賴,防止擔保“前清后溢”。在此基礎上,進一步調整風險貸款的分層管控計劃,落實“領導包點、部門聯動”清收方案,堅持按周通報清收進度并分解清收任務,落實退出和清收責任及考核機制。對事實風險貸款和潛在風險貸款,堅定不移地執行領導掛點清收、名單制管理、專業化隊伍清收、方案清收和工效掛鉤等措施。同時,創新、探索和運用與專業化處置不良資產公司合作、參與信貸資產證券化、信貸資產轉讓和收益權轉讓試點以及“互聯網+”等市場化、綜合化手段處置不良資產。對積極主動歸還不良貸款的,給予一定比例減免加罰息的獎勵;對按規定利率還清不良貸款本息的借款人和保證人,可建議有關司法部門撤銷其黑名單狀態,同時給予恢復信用等級和授信額度的獎勵。爭取地方政府和司法部門的支持,實現與地方政府、司法部門的工作聯動和信息共享,加大對失信企業和企業主的聯合懲戒力度。對退出貸款,充分運用國家供給側改革和地方政府存量債務置換等政策機遇,落實崗位清收措施,爭取全面退出。堅持增量貸款的負面清單制度,明確審慎介入、控制壓縮的行業,繼續把好“五關”,在繼續堅定不移地堅持“八不貸”和“五慎貸”的基礎上,再將政府貸款、政府融資平臺貸款和經按92號文清理后未列入項目庫的PPP項目貸款列入禁貸類。進一步強調執行國家房地產信貸調控政策的嚴肅性,嚴禁發放個人虛假按揭貸款,嚴格監督和堅決杜絕將消費信貸資金挪用于購房。牢牢把握金融支持實體經濟這一根本,強化用途管理,防止貸款用于股市、債市、理財、資管或為其他金融機構惡意倒貸。
      8.2  流動性風險與對策
      流動性風險是指商業銀行無力為負債的減少和/或資產的增加提供融資而造成損失或破產的風險,是指經濟主體由于金融資產的流動性的不確定性變動而遭受經濟損失的可能性。
      對策:毫不動搖地堅守支付安全優先策略,在認真落實流動性比例、限額和期限管理各項措施的基點上,確保在任何時點上備付性比例在5~7%、第二準備資產比例在15~20%。為應對可能出現流動性的大幅震蕩,必須完善和強化流動性事前分析預判、事中實時預測和事后監測分析制度,完善應急預案,堅持按季開展流動性壓力測試,落實同業融出回購、同業融入授信和再貸款等融資安排。從新的流動性管理辦法強化長期穩定性資金管理的要求出發,從今年開始按新辦法要求,在繼續加強對各項短期流動性比例監控的同時,注意以1年期以上為時間維度,監控資產負債總量及其在期限、利率、規模等方面的均衡,切實防范長期期限錯配。
      8.3  利率風險與對策
      利率風險是指市場利率變動的不確定性給商業銀行造成損失的可能性。巴塞爾委員會在1997年發布的《利率風險管理原則》中將利率風險定義為:利率變化使商業銀行的實際收益與預期收益或實際成本與預期成本發生背離,使其實際收益低于預期收益,或實際成本高于預期成本,從而使商業銀行遭受損失的可能性。
      對策:跟隨人行利率走廊建設步伐,摒棄“基準利率”定價模式,穩步推進“利率走廊”機制建設,優化以客戶風險調整后的資本回報為導向的利率定價理念、方法、技術和策略,包括資產定價、負債定價和內部報價的自主定價制度、模型和系統。建立常規性利率走廊上限(7天逆回購利率)、下限(MLF、SLF)和錨(DR007)等市場數據的收集、分析制度和風險定價事后跟蹤監測體系,增強對所收集數據、金融市場和利率走勢的研究、分析和預判能力。在主要依據政策利率的基礎上,建立依據走廊貨幣市場利率確定活期負債利率、依據利率債利率確定長端負債利率,依據邊際成本確定資產利率的差別化定價辦法。
      8.4  操作風險與對策
      操作風險是指由于不完善或有問題的內部操作過程、人員、系統或外部事件而導致的直接或間接損失的風險。
      對策:營運管理的重點放在柜面業務的管理上,繼續把好“五關”(開戶關、驗印關、授權關、交接關和對賬關)。進一步梳理自身風險隱患,針對存在的問題建立健全合規管理制度,做到應查盡查,制度建設全方位無死角。把排查與推動合規文化建設活動結合起來,教育全行進一步提高對違規操作、違規經營危害性的認識,充分認識合規和內控機制不完善、執行不到位帶來操作風險更是銀行日常經營中發生更頻繁、更關乎生死的風險,更要時刻將合規意識放在首位并貫穿于業務經營的全過程,樹立和培養“合規人人有責”“主動合規、合規創造價值”等合規理念,發揮合規文化降低操作風險事件發生和損失最小化的作用。按照《2018年度工作意見》關于合規風險管理方面的要求,進一步細化合規管理“三道防線”的組織框架,落實合規建設的工作制度、責任制、審核機制和獨立性。
      8.5  聲譽風險與對策
      聲譽風險是指由商業銀行經營、管理及其他行為或外部事件導致利益相關方對商業銀行負面評價的風險。聲譽事件是指引發商業銀行聲譽風險的相關行為或事件。重大聲譽事件是指造成銀行業重大損失、市場大幅波動、引發系統性風險或影響社會經濟秩序穩定的聲譽事件。
      對策:堅定不移地樹立“聲譽創造價值”的理念,借鑒國內外已經出現的聲譽風險案例及其防范措施和本行已經成功處置的案例經驗,深化聲譽風險識別、預警機制、防范預案和工作制度建設。針對互聯網條件下聲譽風險個案可能會被媒體和網絡迅速放大,甚至走偏,進而對商業銀行帶來負面影響的實際,要特別注重輿情管理,建立輿情搜集、處理和其他管理機制,建立各個業務領域、業務層次、業務崗位的聲譽風險防控預案。
      8.6  信息科技風險與對策
      信息科技風險,是指信息科技在商業銀行運用過程中,由于自然因素、人為因素、技術漏洞和管理缺陷產生的操作、法律和聲譽等風險。
      對策:從新系統投產或新產品上線前開始,就要建立完善的上線或投產方案以及上線或投產后相關管理制度、業務流程及回退機制或應急預案,并通過研究安全風險案例歸納新風險點,有針對性地完善制度。從縱橫兩個方面規劃好系統資源:在引入外包服務商和產品供應商階段,本著系統外包、責任自擔的原則,應對服務商和供應商及其引入系統、特別是對本行有高依賴度、高集中度的服務商和供應商開展實質性盡職調查和風險評估,預估系統能否滿足未來可見時間業務需求,并對系統升級、版本切換給予合理安排;在引入外包服務商的服務期,就要督促外包商對系統分級,將資源優先分配給等級高的系統以保障重要系統穩健運行。建立網絡系統運行的實時監測機制,把骨干網絡、網點終端和自助設備、應用系統的暢通或運行服務交易情況納入監控范圍,特別要注意對異常交易和非法入侵網絡進行重點監控。完善可操作性強、覆蓋所有金融科技系統、包括業務恢復、風險化解和轉移、數據備份及應對媒體等業務連續性計劃和有定期實施演練計劃的應急預案,并根據新突發事件對預案及時更新。積極探索引入智能風控體系,構建以大數據風控技術為核心、風險數據集市為數據中樞的反欺詐預審批系統、智能評分卡準入系統、貸后監測預警系統等風控平臺,從客戶篩選、客戶準入、風險預警等方面開展一系列應用。
      8.7  法律風險與對策     
        巴塞爾委員會1997年發布的《銀行業有效監管核心原則》指出:“商業銀行面臨的法律風險形式多樣,既包括由于不完備或錯誤的法律意見、法律文件導致超出預期的資產價值減少或負債增加的風險,還包括現有法律可能無法解決商業銀行所涉及的法律問題、法院針對特定銀行的司法判例可能會波及其他銀行的商業行為及其成本、影響商業銀行或者其他企業的法律可能會發生變化,等等。商業銀行在開展新型交易以及交易對手缺乏必要的法律權利時,特別容易遭遇法律風險”。銀監會2007年發布的《商業銀行操作風險管理指引》規定:“法律風險包括但不限于下列風險:1.商業銀行簽訂的合同因違反法律或行政法規可能被依法撤銷或者確認無效的;2.商業銀行因違約、侵權或者其他事由被提起訴訟或者申請仲裁,依法可能承擔賠償責任的;3.商業銀行的業務活動違反法律或行政法規,依法可能承擔行政責任或者刑事責任的”。 
      對策:緊跟全面法制建設步伐,全面加強法律風險管理,嚴格決策層法律風險防控,對各項決策均要進行合法性論證,進一步完善法律咨詢和法律審查,確保決策事項合法有效,從根源上控制法律風險。適應當前我國法律法規密集修訂和出臺的新態勢,針對目前金融犯罪案件高發、消費者維權事件頻發的情況,從對內、對外兩方面開展法制教育。對內要開展法律知識的學習和案例教育,利用法律武器維護本行資產安全,切實做到依法經營,防范法律風險;對外做好消費者法律宣傳,引導消費者有序合理地維護自身合法權益。2017年,本行根據《中國銀監會關于印發銀行業金融消費者權益保護工作和考核評價辦法(試行)的通知》要求,完成了金融消費者權益保護工作自評;根據《中國人民銀行阿拉善盟中心支行辦公室關于印發2017年阿拉善盟“3·15金融消費者權益日”活動方案的通知》要求,制作了宣傳手冊和宣傳展板,組織各營業機構參加集中宣傳和開展柜面宣傳,順利完成了宣傳任務;對本行合約文書實行集中管理,建立了合約文書法律審查日常工作機制,有效預防了法律風險。
       
          第九節  重大事項
          
        9.1  重大行政審批事項
          報告期內,報審了分支機構開業及名稱變更、變更注冊資本和修改章程、高級管理人員任職資格審核等重大行政審批事項。
          9.2  重大訴訟仲裁事項
          報告期內,本行無重大訴訟仲裁事項。
          9.3  重大擔保承諾事項
          報告期內,本行無重大擔保承諾事項。
          9.4  增加或減少注冊資本事項
          報告期內,本行在實施《2017年度分紅方案》后,本行注冊資本總額由10160萬元增加到10810.2400萬元。
          9.5  董事、監事、高級管理人員有無受過處罰
          報告期內,本行董事、監事、高級管理人員無受監管部門行政處罰、通報批評的情況。
      第十節  審計報告
       
      本行2017年度財務報表經內蒙古科正會計師事務所有限責任公司按照國內審計準則審計,注冊會計師郭繼兵、吳俊豹簽章,出具“內蒙科正審字〔2018〕第030號”審計報告。 
       



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